Você tem saldo no FGTS e quer comprar um imóvel. Mas ainda não sabe se pode usar esse valor no consórcio. A boa notícia é que sim, dá para usar. E da forma certa, o FGTS pode te ajudar a chegar à contemplação muito mais rápido.
Neste guia, você vai entender como funciona o FGTS no consórcio de imóveis, quais são as regras, quem tem direito e o que fazer na prática.
O que é o FGTS e quando você pode usá-lo?
O FGTS, Fundo de Garantia do Tempo de Serviço, é um depósito mensal que o empregador faz na conta do trabalhador. Ele equivale a 8% do salário bruto. Porém, você não pode sacar esse valor livremente. O trabalhador só acessa o saldo em situações específicas.
Uma dessas situações é justamente a compra do primeiro imóvel residencial. Além disso, você também pode usar o FGTS para quitar ou amortizar parcelas de financiamento habitacional. E é exatamente nesse ponto que o consórcio entra.
Dá para usar o FGTS no consórcio de imóveis?
Sim. A legislação brasileira permite o uso do FGTS no consórcio de imóveis. Porém, o FGTS funciona de forma diferente aqui do que no financiamento. No consórcio, você tem duas opções de uso:
- Para dar um lance
Você usa o saldo do FGTS como lance na assembleia mensal. Se o seu lance for o maior do grupo, você ganha a contemplação e recebe a carta de crédito para comprar o imóvel. - Para amortizar o saldo devedor
Depois da contemplação, você usa o FGTS para reduzir o valor restante das suas parcelas. Dessa forma, o saldo do fundo de garantia abate o que você ainda deve ao grupo.
Portanto, mesmo quem não tem reserva própria para dar um lance pode planejar o FGTS como estratégia de contemplação.
Quais são as regras para usar o FGTS no consórcio?
Nem todo mundo pode usar o FGTS no consórcio. Você precisa cumprir algumas condições. Veja as principais:
- Ter carteira assinada há pelo menos 3 anos, somando todos os empregos, consecutivos ou não
- Não ter financiamento ativo pelo Sistema Financeiro de Habitação (SFH) em nenhum lugar do Brasil
- Não ser dono de imóvel residencial no município onde você mora ou trabalha
- Comprar um imóvel residencial localizado no Brasil
- Não ter usado o FGTS para comprar outro imóvel nos últimos 3 anos
- Estar em dia com as parcelas do consórcio
Além disso, o imóvel precisa respeitar o valor limite do SFH. O governo federal atualiza esse limite periodicamente. Por isso, vale confirmar o valor atual diretamente na Caixa Econômica Federal ou com a administradora do consórcio.
Como funciona na prática? Passo a passo
- Consulte seu saldo e verifique se você tem direito
Primeiro, acesse o aplicativo FGTS no celular ou vá a uma agência da Caixa Econômica Federal. Lá você confere o saldo disponível e verifica se atende às condições acima.
- Avise a administradora do consórcio
Em seguida, informe à administradora que você quer usar o FGTS como lance. Ela vai te orientar sobre os documentos necessários e os prazos de cada assembleia.
- Peça autorização na Caixa Econômica Federal
Você solicita à Caixa a autorização para usar o FGTS. Nesse processo, a Caixa analisa a sua situação e confirma se você atende a todos os requisitos.
- Oferte o lance na assembleia
Com a autorização em mãos, você oferta o valor do FGTS como lance. Se o seu lance vencer, a Caixa transfere o dinheiro diretamente para a administradora do consórcio e você ganha a contemplação.
- Use a carta de crédito para comprar o imóvel
Por fim, você usa a carta de crédito para comprar o imóvel. Se ainda tiver saldo no FGTS, você também pode usá-lo para amortizar as parcelas restantes.
Quanto de FGTS você pode usar no lance?
Não existe um percentual fixo como limite. No entanto, o valor do lance precisa respeitar as regras da administradora e o teto do SFH.
Na prática, muitas pessoas combinam o saldo do FGTS com uma reserva própria para aumentar o percentual do lance. Assim, as chances de contemplação crescem bastante.
Dica: Em grupos menores, um lance mais baixo já pode vencer. Por isso, vale conversar com um especialista antes de definir a estratégia.
FGTS no consórcio x FGTS no financiamento: qual rende mais?
Muita gente usa o FGTS no financiamento sem saber que o consórcio pode ser uma opção melhor. Veja a diferença:
No financiamento: você usa o FGTS como entrada ou para amortizar parcelas. Entretanto, o banco cobra juros sobre o saldo financiado, e esses juros acumulam muito ao longo dos anos.
No consórcio: você usa o FGTS como lance ou para amortizar parcelas. E como o consórcio não cobra juros, o custo total fica bem menor. Ou seja, o seu FGTS rende muito mais no consórcio do que no financiamento.
Quer entender melhor essa comparação? Leia nosso artigo: Consórcio ou financiamento: qual é a melhor opção para você?
O que acontece se o seu lance não vencer?
Se o seu lance não for o maior do grupo naquele mês, a Caixa não debita nenhum valor do seu FGTS. O dinheiro fica na sua conta. Portanto, você pode tentar novamente no mês seguinte sem nenhum prejuízo.
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Juntos, vamos analisar:
- O seu saldo do FGTS e o melhor momento para usá-lo
- Qual valor de carta de crédito faz sentido para o seu objetivo
- A melhor estratégia de lance para o seu grupo
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Perguntas frequentes sobre FGTS no consórcio de imóveis
Sim. Você usa o FGTS como lance na assembleia mensal. Se o seu lance vencer, a Caixa transfere o valor diretamente para a administradora e você ganha a contemplação.
Você precisa ter pelo menos 3 anos de trabalho com carteira assinada, somando todos os empregos, consecutivos ou não. Esse é um dos principais requisitos.
Não. Uma das condições é você não ser dono de imóvel residencial no município onde mora ou trabalha. Por isso, quem já tem imóvel na mesma cidade não pode usar o FGTS para essa finalidade.
Não. A Caixa só transfere o dinheiro depois da contemplação. Portanto, se o lance não vencer, o valor permanece na sua conta e você tenta novamente no mês seguinte.
Sim. Após a contemplação, você usa o FGTS para amortizar o saldo devedor. Assim, o valor que você ainda deve ao grupo diminui.
Não necessariamente. A administradora precisa ter autorização do Banco Central e o imóvel precisa respeitar as regras do SFH. Portanto, confirme com a administradora antes de avançar.
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O FGTS é um recurso valioso. Quando você o usa bem no consórcio, chega à contemplação mais rápido, sem pagar juros e sem comprometer sua reserva pessoal.
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