Você quer trocar de carro ou comprar uma moto. Mas os juros do financiamento estão pesados demais. Nesse caso, o consórcio de veículos pode ser a solução mais inteligente para o seu bolso.
Neste guia, você vai entender como funciona o consórcio de veículos do começo ao fim. Da adesão até a retirada do bem. Sem enrolação e sem jargão financeiro.
O que é o consórcio de veículos?
O consórcio de veículos é uma modalidade de compra coletiva. Além disso, ele é regulamentado pelo Banco Central do Brasil.
Em vez de contratar um empréstimo com juros, você entra em um grupo de pessoas com o mesmo objetivo. Todos contribuem mensalmente para um fundo comum.
Todo mês, um ou mais participantes recebem uma carta de crédito para comprar o veículo que quiserem. Isso acontece por sorteio ou por lance.
Em resumo, é uma forma de autofinanciamento. Você compra com planejamento, sem pagar juros para banco.
Como funciona na prática? Passo a passo
Você adere a um grupo de consórcio
Ao contratar um consórcio de veículos, você entra em um grupo organizado por uma administradora. Essa administradora precisa ser autorizada pelo Banco Central. O grupo reúnedezenas de participantes com valores de carta de crédito parecidos.
Você paga parcelas mensais
Todo mês você contribui com uma parcela para o fundo coletivo. Essa parcela tem três partes:
- Fundo comum: vai direto para o caixa do grupo, para pagar as cartas dos contemplados.
- Taxa de administração: pagamento à administradora pelo gerenciamento (entre 15% e 20% ao longo do plano).
- Fundo de reserva: proteção do grupo contra inadimplência.
O ponto mais importante: não há cobrança de juros. Esse é o grande diferencial em relação ao financiamento.
Você participa das assembleias mensais
Existem duas formas de ser contemplado:
Por sorteio: todos os participantes com pagamentos em dia concorrem de forma igual. O resultado é aleatório, pode acontecer no primeiro mês ou no último.
Por lance: você oferece um valor adicional para aumentar suas chances. Quem oferta o maior lance é contemplado naquele mês.
Você usa a carta de crédito para comprar o veículo
Ao ser contemplado, você recebe a carta de crédito. Com ela, é possível comprar:
- Carro novo ou seminovo
- Moto
- Caminhão, van ou veículo utilitário
A administradora paga diretamente ao vendedor. Depois disso, você continua pagando as parcelas até o fim do prazo do grupo.
Quais são as vantagens do consórcio de veículos?
Sem juros
Você paga apenas a taxa de administração. Ela é fixa e está no contrato. Portanto, nada de juros compostos subindo mês a mês.
Parcelas menores
Como não há juros embutidos, as parcelas são mais baixas, geralmente bem abaixo das de um financiamento pelo mesmo valor.
Poder de compra à vista
Quando você é contemplado, tem o valor total disponível. Isso te dá poder de negociação real com vendedores e concessionárias.
Liberdade na escolha
A carta de crédito não é vinculada a um modelo específico. Assim, você escolhe o veículo que quiser dentro do valor contratado.
Sem necessidade de entrada
Diferente do financiamento, o consórcio não exige entrada. Você começa a construir seu crédito desde a primeira parcela.
Como funciona o lance no consórcio de veículos?
O lance é a estratégia mais usada por quem não quer depender só do sorteio. Funciona assim:
Antes da assembleia mensal, você oferta um valor adicional, geralmente um percentual da sua carta de crédito. Se o seu lance for o maior do grupo naquele mês, você é contemplado.
Tipos de lance mais comuns:
- Lance livre: você oferta qualquer valor disponível.
- Lance fixo: a administradora define um percentual específico para todos.
Se o seu lance não vencer, o valor não é debitado. Você tenta novamente no mês seguinte.
Dica: Quanto antes você for contemplado, mais tempo sobra para usar o veículo enquanto ainda paga as parcelas. Por isso, ter uma reserva para dar um lance pode fazer muita diferença.
O consórcio de veículos tem desvantagens?
Sim, e é importante ser transparente sobre isso.
O consórcio tem uma característica que pode ser um ponto de atenção: você não recebe o veículo imediatamente. No consórcio, você precisa aguardar a contemplação. Se você precisa do carro agora para trabalhar, por exemplo, isso pode ser um problema.
Por outro lado, se você tem flexibilidade de tempo, o consórcio é a opção mais econômica com certeza.
Quanto custa um consórcio de veículos na prática?
Veja um exemplo real para entender a diferença de custo:
| Consórcio (72 meses) | Financiamento (72 meses) | |
|---|---|---|
| Veículo | R$ 80.000 | R$ 80.000 |
| Taxa / Juros | 18% (adm.) | 1,5% ao mês |
| Total pago | ~R$ 94.400 | ~R$ 134.000 |
| Parcela mensal | ~R$ 1.311 | ~R$ 1.861 |
| Você economiza | ~R$ 39.600 | — |
Consórcio de veículos em Bauru: como a Fortis pode te ajudar
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Perguntas frequentes sobre consórcio de veículos
Não. O consórcio não cobra juros. Você paga apenas a taxa de administração, que é definida em contrato e não muda ao longo do plano.
Sim. A carta de crédito serve para comprar veículos novos ou seminovos. A maioria das administradoras aceita veículos com até 5 anos de fabricação.
Depende. No sorteio, pode acontecer em qualquer mês, do primeiro ao último. Porém, se você oferecer um lance competitivo, as chances aumentam bastante.
Sim, mas há penalidades contratuais. Nesse caso, o valor pago é devolvido ao fim do grupo ou em sorteio específico para desistentes.
Não necessariamente. A análise de crédito no consórcio é mais simples. Além disso, ela só ocorre no momento da contemplação, não na adesão.
Enquanto não for contemplado, declare na ficha ‘Bens e Direitos’ o total pago até 31 de dezembro. Depois da contemplação, declare também o bem adquirido em uma ficha separada.
Pronto para dar o próximo passo?
Agora você já sabe como funciona o consórcio de veículos. O próximo passo é simples: descobrir qual plano faz mais sentido para o seu momento.
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